互联网金融如火如荼，升级大潮势不可挡，四大国有银行也积极投身于这个大潮之中，其中BAT分别和农行、建行和中国银行结成了对子，而宇宙第一大行工行则选择了京东金融。这个战略合作还是非常富有成效的，几个月的时间，就诞生了一个划时代的金融产品“工银小白”，这也是国内首家在互联网上开办的银行，颇有开拓意义。
无界理念金融化
京东在今年推出了无界零售的概念，认为未来的零售是没有界限的。而显然，无界的理念本质上是一个用科技来赋能传统行业来打破行业之间的界限，加速行业发展的方法论。这次工行和京东金融的新产品，无疑体现出了这个理念的精髓，全新的塑造了互联网银行的概念。这不是一个简单的网银的概念，而是一个真正的基于互联网的新物种。它没有网点，没有业务员，甚至不是一个网站或者APP。而是把银行服务放在H5卡片上，直接推送到线上客户最多的若干场景中，推送到客户唾手可得的地方，帮助用户不费吹灰之力，就可以在场景中直取金融服务。这种去中心化的理念在过去的金融行业是不可想象的，它使得金融服务不再是一个网点服务，也不是一个app交互，而是润物细无声的成为了所有场景的一个组成部分。
金融服务一直以来都是一个机构服务，都是以机构为中心，人们的很多金融需求都需要去网点带着身份证才能办理，尽管网银已经可以实现很多功能，但这个事情的本质还是没有变化的。而在和京东金融合作后，无界理念开始重塑新的金融和人的关系，比如京东开放了自己的物流，一方面可以把很多业务的单据线上申请，快递到家，让你免去银行排队之苦。另一方面，工行电商平台融e购的商品也由京东物流来提供配送服务，这种业务和物流的结合，可以说就是无界理念的典范了。可以说，“工银小白”是工商银行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成果，可以让用户在碎片时间随心所欲高效的完成智慧金融新体验。工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华说，在互联网时代，客户除了分布在线下之外，还以各种各样的身份活跃在线上的购物、聊天、吃住行等各类的互联网平台。尽管客户的分布发生了变化，但商业银行零售要跟着客户走的经营本质并没有发生改变，我们还是应当跟着客户走，到客户多的地方去开银行，这是“工银小白”诞生的思路。
工银小白的一小步，金融科技的一大步
以往金融赋能科技，往往还是基于大数据和安全方面，比如快速识别用户身份，迅速判断信用指数等等，大多数还是一种利用科技来提升信息处理效率和减少重复劳动的角度。而这次“工银小白”的诞生，实际上是一个新的物种，新的理念和新的业务形态，这种创新迈出了金融科技的一大步。科技不再是一个助力的配角，而是开始主导整个金融行业的变革。这大概是京东金融给行业带来的最大的启发了，也为工行在互联网方面的突破，打开了新的想象空间。京东金融CEO陈生强表示，无界金融两个内涵，一是数字化，二是全场景化，让金融服务不仅打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限。这样才能实现线上和线下的完全结合，互为入口，让用户不再分线上还是线下，而是在不同的场景都会有专门的服务工具或者入口，大大提升金融服务的便利性，从而提升用户的使用频次，完成最终业务上的升级。
从这里，我们也可以看到京东金融的定位和很多科技公司还是有所不同，它并没有定位到服务自身的金融业务，把自己当做一个小的银行来看待，而是更多的去用自身的科技和京东集团的数据与资源，去为金融企业实现升级，更紧密的融入到金融企业的互联网革新中。比如这次合作，京东金融就开放了超过3.6亿的用户资源，其中包括大量90后和95后的年轻人，为工行带去大量新鲜血液。同时工行小白的设计也一眼就能看出是非常具有互联网想象力的，完全是一种京东式的思考方式，完成了银行业务互联网上的模块化形态和嵌入式理念，不但有产品创新，也有更多理念上的加持，呈现出来一个非常不一样的结果。事实上，工行这样的顶级大行不但不缺钱、不缺客户其实也不缺技术供应商，真正让双方能够实现无界合作的，还是一种用互联网来思考的产品理念，这种创新和融合才是二者合作的真正价值所在。
科技结合金融的百花齐放
其实从BATJ和四大银行合作的态势我们可以看出各家在金融理念上的不同。比如百度和农行致力于农行金融大脑的打造，更多的是发挥自己在人工智能上的优势，完成客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用，从AI角度切入和为金融赋能。阿里蚂蚁金服和建行的合作更深度的还是在信用方面的打通，在信贷方面的合作更为深化，甚至还一起投资了一家借贷创业公司WeLab，这和阿里整个体系的需求密不可分，如何更好的帮助阿里平台上的商户获得信贷资源是一个非常巨大而且重要的市场。腾讯和中国银行的合作则是率先成立了一个中国银行——腾讯金融科技联合实验室，这其中起到重要作用的其实是腾讯云，之后的合作也会基于云计算、大数据和区块链等方面展开，目前看更多的还是在技术合作上，在业务上，还没有更多的新东西推出来。
而京东金融这次推出的“工银小白”，则是一个完全创新的金融产品，比较三大巨头的锦上添花来看，更有些独树一帜的味道。相信京东金融也是在审视了自身的优势和其他巨头的策略，才摸索出来的一条自己的金融科技之路。不仅仅是开放技术和用户，更要创新产品和体验，形成新的金融逻辑。从这个角度来说，不能不为京东金融的创造力点赞，在杀出巨头重围的这个角度来看，做到了置死地而后生。完全没有保留的开放了自己，贡献了智慧，打破了边界，让自身融入到了金融之中，而不是一个简单的技术支持合作，这种毫不保留也使得京东金融更容易获得金融机构的信任和更快的产生深度的合作。在过去短短半年内就和包括工行、银联、光大在内的11家金融机构达成了战略合作，深度推动了整个金融行业的互联化和科技化。宋建华表示，京东金融把自身资源和工行深度整合，推动银行智慧零售转变，搭建互联网时代线上线下双维获客体系，是创新的银企合作模式，实现了银行和互联网平台从“挣钱”到共赢，未来，工行可能会诞生一批“线上行长”，而京东也会实现B+B2C的客户服务新模式。
唯有超越自己，才能超越行业，唯有创新和开放，才能凝聚更大的力量。在金融科技领域，其实还是需要有更多迭代和创新，才能形成更有活力的金融市场和更有魅力的金融产品。今年互联网金融企业接连在美国上市，可以看出互联网的活力改变了中国金融的一个走向，很有可能再度实现一个对美国的弯道超车。而传统金融力量的互联网升级，是这个超车的关键所在。“工银小白”的推出让我们看到了更多的希望，把旧思维推到重来后的创新，才是真正的互联网的金融创新，而相信在未来，也会有更多的金融科技创新，让金融更加紧密的融入到每个人的生活，让行业焕发出新的生机。
万能的大熊
微博年科技，电商十大最具影响力双料大V，年电商十大最有影响力大V
公关品牌专家：曾负责手机助手、手机游戏、随身wifi、儿童手表、行车记录仪的品牌营销，均为行业第一品牌。
畅销书作者：中信出版社合作出版畅销书《格局逆袭》，销售近10万册。
微营销第一社群大熊会创始人：年创建大熊会，位列中国社群影响力排行榜前五，是国内最大的致力于研究和引领微营销发展潮流的社会化营销社群组织，成员已超七千人。
